金融機関の新規住宅ローンに対する取組姿勢は「積極的」に

2022年度「住宅ローン貸出動向調査」の期間は2022年の7～9月。回答が得られた住宅ローンを扱う金融機関300社を対象にしています。

まず、住宅ローンへの取組姿勢については、新規は「現状」「今後」ともに「積極的」と答えている金融機関が最も多く、それぞれ73.3％、75.0％となっています。前年度からも「積極的」という金融機関が増加し、直近4年間でも最も多くなりました。

今後「積極的」を選択した理由は、「貸出残高増強」「家計取引の向上」「中長期的な収益が魅力」がトップ3となっています。

また、営業戦略として重視する顧客層は年収「600万円程度」、年齢「30代後半～40代前半」、「子育てファミリー層」の「新築注文住宅」が最多となりました。

リバースモーゲージの貸出実績が右肩上がり

自宅を担保に生活資金を借り入れ、死後に売却、返済するリバースモーゲージ。このリバースモーゲージの2021年度の貸出実績（年度末残高）は計1,695億円で、前年比＋7.5％と右肩上がりの傾向が続いています。

リバースモーゲージで借りたお金の使い道は、「リフォーム資金」が83.3％で最多でした。借入金を取り扱う上での課題は「高齢者及び相続人への商品説明」が最も多く、82.8％となっています。

また、その他の取扱商品として、環境配慮型住宅ローンを取り扱う金融機関が全体の約3割ありました。融資対象としては太陽光発電設備やZEH住宅が挙がっています。

景気低迷と金利上昇によりローン返済の延滞が増加する懸念も

金融機関が懸念する住宅ローンのリスクにはどんなものがあるのでしょうか。

最も懸念されているポイントが「金利競争に伴う利鞘縮小」で96.3％と9割を超え、「景気低迷による延滞増加」56.0％、「他機関への借り換え」51.7％が続きます。

前回調査からは、「景気低迷による延滞増加」（48.0％→56.0％）と「金利上昇局面における延滞増加」（30.3％→39.7％）の増加が目立っています。

金融機関の新規アパートローンへの取組姿勢に変化

賃貸物件向け融資であるアパートローンの動向はどうだったのでしょうか？

まず、新規ローンへの金融機関の取組姿勢は、「現状」「今後」ともに「自然体（現状維持）」がそれぞれ73.0％、70.0％と最も多くなっています。前年比では「現状」「今後」ともに「自然体（現状維持）」と「消極的（慎重、縮小）」が減少し、「積極的」という回答が増加しました。

借り換えへの取組姿勢も、「現状」「今後」ともに「自然体（現状維持）」が最多で、前年比では「消極的（慎重、縮小）」が減少し、「積極的」が増加しています。

前年度からの取組姿勢の変化は「特に変化なし」が69.1％で最多。「リスク管理の強化」19.8％、「採算性の見直し」9.5％がそれに続きます。

アパートローンの融資にあたって「物件の収支バランス」を重視

金融機関が今現在取扱い中のアパートローンの融資にあたって重視する点は「物件の収支バランス」が最も多く、95.2％にものぼります。収支バランスは、アパート経営の収益性を考える際に欠かせないポイントですので、当然の結果と言えます。

続いて「顧客属性（返済能力など）」86.8％、「立地（利便性）」76.8％も重要項目ですが、前回調査時とほぼ同じ割合となっています。

アパートローンを活用してどんな賃貸住宅を建てている？

アパートローンを活用して建築している賃貸住宅には、どういったものが多いのでしょうか。

取り扱う住戸タイプは、「夫婦のみ世帯向け（1LDK～2DK）」が最も多く45.9％と全体の約半数。以下「夫婦＋子世帯向け（2LDK～3LDK）」24.3％、「単身・学生向け（1K～1DK）」17.6％と続きます。

連帯保証の必要性では、「自然人の保障が必要」38.5％、「連帯保証不要」29.2％が上位となっています。

また、本審査（ローン借り入れに関する正式審査）の申請から結果回答までの所要期間は、「5営業日」と答えた金融機関が29.9％で最も多く、全体の平均は6.6営業日でした。

ローンへの姿勢は前向き傾向。金融政策、金利動向には要注意

2022年度は住宅ローン・アパートローンともに積極的な取組姿勢がやや増加傾向となりました。リバースモーゲージの増加は高齢化社会を反映したものといえるでしょう。

しかし、金利上昇や景気低迷による延滞増加への懸念など、経済への不安も反映された今回の調査結果。アパートローンでの借り入れを検討されている方は、物件の収支シミュレーションはもちろん、国の金融政策や金利の動向にも注意を向けておきましょう。

※この記事内のデータ、数値などに関する情報は2023年2月28日時点のものです。

文／石垣 光子

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